生命保険の掛捨てと積立型の違い

生命保険の掛捨てと積立型の違い

生命保険の掛け捨てと積み立て型の違いは、掛金と返戻金に違いがあります。掛け捨ては、積み立て部分がなく、単純に保障部分を掛けるわけだから、積み立て型と比べ、掛け金は安くなります。

10年満期で更新ごとに掛け金が上がるようなタイプが多いと思います。そして、返戻金はありません。積み立て型は、保障部分だけでなく、積み立て分も支払う訳だから、掛け捨て型に比べ、掛け金は高くなります。

掛け金は満期が来るまで変わらないタイプが多いと思います。そして、解約返戻金があります。満期まで解約しなければ、自分が掛けた相当額が解約返戻金として返ってくる場合がありますが、契約期間の途中で解約して場合、掛け金の6,7割しか戻ってこない場合も多く、損することもあると思います。

では、掛け捨て型と積み立て型とどちらが良いかと言えば、それぞれの考え方によるので一概に言えないと思います。

掛け捨て型は、月々の掛金が積み立て型と比べて安い分、それを自分で運用することができます。積み立て型は月々の掛金が掛け捨て型に比べ高いため、生活スタイルが変わり、月々の支払いが厳しくなった場合、中途解約をして損をすることもあります。ただし、満期まで解約しなければ掛け金相当額が戻ってくる場合があるというメリットもあります。

 

 

掛捨て型の生命保険について

掛捨て型生命保険のメリットとしては、掛捨てである分保険料が安く済むということです。

毎月、毎年の支払いとなるため少しでも保険料を抑えて家計の負担をなくしたいというのはどの家庭でも同じだと思います。積立型ばかり入っていたらそれだけで家計が赤字になってしまうので、掛捨て型の保険を目的に合わせて備えることで保険料の負担を抑えることができます。

デメリットとしては、それが死亡保障だった場合、一生涯の保障ではないということです。平均寿命が延びている現代ですので、満期が決まっている死亡保障だと長生きした場合保障がなくなってしまう可能性があります。

掛捨て型はメリットとデメリット両方が存在するので、できれば基本は積立型で一生涯保障のある死亡保障を備えて、掛捨て型はそれを補う形で必要な期間だけ備えるほうがいいかと思います。

例えば積立型で葬式代として最低限の金額を一生涯保障として備え、お子さんが独立するまでだったり配偶者が年金受給できるまでの間は掛捨て型で死亡保障を上乗せするなどです。掛捨て型のメリットはこういう風に使い勝手が良く目的に合わせて備えやすい点もあります。

 

 

積立型の生命保険について

生命保険に掛け捨て型と積立型があります。このうち積立型について説明したいと思います。積立型というとはその名の通り払った保険料のうち何割かが解約した時に戻ってくるものです。支払いを終える期間や解約の時期によって(つまり商品によって)戻ってくる金額は様々ですが、貯蓄を目的に契約する人がほとんどではないでしょうか。

今や銀行の金利は大変低く普通預金にお金を置いておいても利息は知れたものです。保険を使って貯蓄をする場合その契約にもよりますが一定の利率で貯蓄を行えたり、円以外のドルやそのほかの貨幣で財産を保有することで安全とは言われているものの円の変動があった時にリスクが分散され財産の減りが少ないこともあり得ます。

国の政府が発行する貨幣はその政府の信用にかかっています。

掛け捨てと比較してのメリットは書いたように「お金が戻ってくる」というとことにつきます。貯蓄をメインに色々なタイプの保障を選べます。(死んだ時の保険や、ケガ、入院、ガン、など)

掛け捨てと比較した時のデメリットは「掛け金が総じて高い」ということだと思います。貯蓄分が保険に上乗せされているイメージでしょうか。しかし(銀行などと比較して)単独で貯蓄を行うよりもセットの保険が割安になることを考えれば子供や老後、家族将来に使う貯蓄をプラスでつけている方も多いのではないでしょうか。

稼ぎ頭の男性は掛け捨て型を選ぶことが多く、女性は積立型を選ぶことが多いそうです。

生命保険の掛け捨てタイプと積立てタイプの保険料と期間による違い

生命保険の掛け捨てタイプと積立てタイプの保険料と期間による違い

生命保険のタイプには大きく分けて掛け捨て型と積立型と呼ばれる2つのタイプがあります。掛け捨てタイプというのは、毎月の保険料が低く抑えられている代わりに、満期返戻金や支払い期間終了後に保険金が戻るなどの契約にはなっていないのでシンプルな生命保険という契約内容になります。

一方で積み立て型の場合には契約年数文の保険料を支払う事で保険料の支払いは終了しますし、その後の保障に関しても契約が継続をしますので終身などという保険の種類になっている事が多くなります。

そのほかにも積立型の場合には生命保険として役割と同時に老後の生活などの貯蓄型の併用という意味合いもある事から、一定年齢以後には契約で定められた金額が年金のような保障内容で契約者に支払われるような仕組みになっています。

一見すると積立型の方がとてもよさそうに思われますが、保障内容や生涯一定の保険料で契約ができる事から毎月の保険料は高めに設定されている事が多くなりますが、掛け捨てタイプの場合には毎月の保険料は低めに設定がされています。

掛け捨てタイプの生命保険は毎月の掛け金は低めに設定はされていますが、保障内容以外にも大きなデメリットがあります。一定年数で契約が切れる為に再度更新を行わなくてはならないので、その時の年齢によっては金額が一気に跳ね上がる可能性も考えられますので契約前に充分に検討をする事が基本になります。

どちらのタイプが良いかは契約者の家族構成や収入などによっても大きく異なりますし、特約や医療保険などのとの組み合わせによって、様々な考え方ができるのが生命保険の良い所でもあり悪い所でもあります。

毎月の保険料を選択基準に考えないのであれば、シンプルな生命保険は掛け捨て型で貯蓄などの事を考慮したタイプが積立型という事になります。

 

 

「掛捨て型」もベストな選択では

私は50代の男性、既婚者で子どもが1人います。現在は生命保険、定期保険でいわゆる「掛捨て型」の保険だと思われます。 若いときはともかく、50代になると終身保険や積立型の生命保険の保険料が、当然のことながら割高になります。でも、子育てにおける費用、教育費がかなり家計のウエートを占めていますので、私自身の保障にまわす経費がきびしくなってきます。

よく、「家計の見直し」というテーマでテレビ番組があったりしますけど、その中で家計の見直しで必ず挙がるのが「保険」です。生命保険料イコール見直し経費という感じです。

「掛捨て型」のメリットは、保険料の安さではないでしょうか。生活していく上で、自分の保障が確保できて、なおかつ家計への負担を軽減するという点がメリットです。

反対にデメリットは、積立型や終身型ではないという点です。生命保険を貯蓄の一環として考えて保険加入している人も多いと思います。定期保険を更新した場合、保険料が相当な金額になってしまう点も考えられます。

「掛捨て型」のメリット、デメリットを考えた場合、まず金銭面によるものがほとんどです。生命保険に加入するとき、家計への負担や加入者の年齢、家族構成など総合的に考えないといけないということです。私の場合は、「掛捨て型」がベストな選択だと思っています。

 

 

積立型生命保険のメリットとデメリット

積立型生命保険は、掛金は高いですが解約時に返戻金が戻ってくる貯蓄型の生命保険ですというフレーズが一般的です。しかし、中途解約で戻ってくる額は大抵が掛金を大幅に下回る額ですので銀行の定期預金のようにはいきません。掛金以上の額を被保険者が受け取るには、保険料の払い込みが終わった満期後も相当の年数をそのまま寝かせておく必要があります。

一見デメリットしかないように見えますが、払い込み終了後は定期預金よりも高い利率で返戻金額が増えていくので、長期的に貯蓄ができる余裕がある人は銀行に預けるよりも積立型生命保険を契約した方が資産は増えるでしょう。他にも生命保険として積み立てると、一定額まで税金の控除が受けられるので節税対策にもなります。

積立資金に余裕がある人ほどメリットがあるのが積立型生命保険です。中途解約する可能性のある人にはあまりメリットは無いでしょう。また、残された家族のためよりも将来の為の資産運用の面が強いため独身者向けでもあります。